银行债务重组规定(银行债务重组管理办法)

本人欠下信用卡20几万请问能不能申请债务重组

当事人欠下信用卡20几万，是否能申请债务重组，可与银行积极协商是否能信用卡债务重组。

如果当事人不还款，超过一段时间，有可能被列入黑名单，多次催款后有可能会被追究刑事责任，而即使被追究刑事责任，银行卡的债还是要还的，因此，还款是唯一解决问题的方法。

下列情形不属于债务重组：

1、债务人发行的可转换债券按约定转为股权（因为没有改变约定）；

2、债务人破产清算（此时应按清算会计处理）；

3、债务人改组（权利与义务没有发生实质性变化）；

4、债务人借新债偿旧债（借新还旧时，旧的债务已经被履约）。

扩展资料：

债务重组的原则一般应遵循的程序是核销已经损失或无法收回的资产及损益账户上的借方余额，对资产进行重估价，以确定其对于企业的当前价值。

确定企业在不继续融资的情况下是否能够继续交易，或者如果需要进行继续融资，确定所需的金额、形式以及可提供融资的人士。企业按照需要注销债务的规模以及所需融资的金额，确定合理的方式，在为公司提供资金的各方间分散注销的影响。

债务重组从本质而言,是一项法律活动，其是旨在通过一定的方式改变债权人与目标公司（债务人）之间原有债权债务合同关系的过程。

例如,以资产清偿方式进行的重组,是债权人与目标公司变更债权、债务合同并依约履行的行为;以债权转股权方式的重组,将债权人与目标公司之间的债权、债务合同关系转变为股权投资关系。

以修改债务条件方式进行的重组,则是对债权人与目标公司原有合同项下权利义务的变更。至于在法院主持下达成的重组协议及其履行过程,其法律属性更是毋庸置疑的。

另一方面,债权人与目标公司债务重组这一缔约过程的核心是双方间重新进行的债权、债务确认。而该确认本身就体现着新的法律关系的产生。

参考资料来源：百度百科-债务重组

如何申请个人债务重组？ 如何处理个人债务重组？

个人债务重组可以向银行申请，然后将相关信息带到银行网点，在人员的帮助下与银行协商重新设定还款计划，使还款人能够在个人能力范围内还款，银行也能有效避免损失。以上是如何申请个人债务重组。

债务重组注意事项

如何向银行申请债务重组

一、如何向银行申请债务重组

进行债务重组的具体方式：1.破产偿债。对于经营极差，严重资不抵债的企业，依法破产。2.债权转股权。对于负债过度，经营管理不善，无还本付息能力的一般性亏损企业或负债过度，，其金融性债务可视作沉淀贷款，通过“债权—股权”的方式予以解决。3.减免债务。4.托管或授权经营。托管经营是对于那些经营亏损，陷于困境的国有中小型企业，政府有关部门会同企业主管部门通过协商有选择地委托效益好的国有大中型企业去管理。 《贷款通则》第四十六条贷款人有权参与处于兼并、破产或股份制改造等过程中的借款人的债务重组，应当要求借款人落实贷款还本付息事宜。

二、债务重组方式有哪些?

债务重组方式的选择《债务重组准则》规定的债务重组方式包括：(1)以资产清偿债务；(2)债务转为资本；(3)修改其他债务条件，如减少债务本金、减少债务利息等；(4)以上三种方式的组合。债务重组方式的选择，涉及很多的因素：1、对负债企业控制权的影响。

如果采用第(2)种方式或者第(2)种方式与其他方式的组合，债权人因此而成为债务企业的新股东，原有股东对企业的控制可能受到削弱。如果采用第(1)、(3)种方式，虽不会直接影响债务企业的控制权结构，但债权人在接受对原有偿债条件和方式的修改时，一般会对债务企业附加许多限制。如在还清债务之前不得发放股利或分配利润;提供具体的担保品;在债务结清前双方继续发生商品交易，一律以现金支付等。这些限制条件对债务企业的经营运作同样会产生重要影响。2、债权人承受的风险。

经过重组后的债务清偿时间基本上可分为三种情况：(1)即期清偿；(2)展期；(3)债务转为资本，不再清偿。采用即期清偿，债权人承担的风险小，但作出的让步可能很大。在展期的方式下，债务得到偿还的可能具有不确定性。采用债务转为资本的方式，获得回报的大小将取决于债务企业今后能在多大程度上改善其经营状况。3、债务重组具体实施的法律限制和实施费用。

不同的债务重组方式，其所受的法律限制也不同。比如对经过担保的债务进行重组，须遵循有关担保法规的规定;采用债务转为资本方式，须严格按照《公司法》等国家有关法律的要求等。另外，采用不同的债务重组方式，其费用支出也有较大的差别，如转让资产，要对资产进行评估；增发股票将债务转为资本，则会发生较大的发行费用。4、债务重组对双方财务状况的影响。

(1)对收益的影响。

债权企业由于在债务重组中作出让步，会产生债务重组损失。与此相反，债务企业会得到债务重组收益。不同的债务重组方式产生的债务重组损益可能有很大区别，在确认时间上也有差异。如果想把债务重组损益计入当期损益，则偏好于能尽快完成的重组方式，而不愿意采取将债务转为资本等较为烦琐的方式。(2)对资产结构的影响。

经过债务重组，债仅企业、债务企业的资产、负债和所有者权益都会发生变化。因此，不同形式的债务重组都会使重组双方的流动比率、速动比率、资产负债率等一系列指标发生相应的变动，从而对企业的偿债能力、获利能力产生影响。

三、如何向银行申请债务重组

法律分析：进行债务重组的具体方式：1.破产偿债。对于经营极差，严重资不抵债的企业，依法破产。2.债权转股权。对于负债过度，经营管理不善，无还本付息能力的一般性亏损企业或负债过度，，其金融性债务可视作沉淀贷款，通过“债权—股权”的方式予以解决。3.减免债务。4.托管或授权经营。托管经营是对于那些经营亏损，陷于困境的国有中小型企业，政府有关部门会同企业主好的国有大中型企业去管理。

法律依据：《贷款通则》第四十六条贷款人有权参与处于兼并、破产或股份制改造等过程中的借款人的债务重组，应当要求借款人落实贷款还本付息事宜。

四、银行财务重组与破产的区别？

1、定义不同

(1)重组，不是一个严谨的法律概念，而是一个约定成俗的称谓(通俗讲，法律从未针对重组作出任何规定)。

(2)重整，是一个严谨的法律概念，其法律依据在于《企业破产法》的明文规定，其内涵、程序、效率、后果均由法律明确规定。

2、自主性不同

(1)重组，由于没有法律框架约束，股东、债权人之间的协商都是自愿的，没有任何强制。比如，谈判的时间、债权人的清偿率等等，均是自由确定的，没有法定约束。

(2)重整，由主导，属于法庭内的重整，受到法律框架的约束。比如债权人的清偿顺序，重整时间等必须按照法律规定。

3、司法保护程度不同

(1)重组，由于不是法律程序，不存在司法保护的情形，比如，无法有效阻止司法冻结和执行。

(2)重整，法律提供了一定的司法保护。比如，阻止司法冻结和执行、阻止担保权人行使担保权、限制取回权人行使取回权，限制企业股东行使股权等等。

4、成本不同

(1)重组，由于不是法律程序，不存在法律成本。

(2)重整，破产重整程序属于诉讼程序的一种，必然存在一定的法律诉讼成本，但同时也有收益。比如：根据企业破产法的规定，进入重整之后债务停止计算利息，对于债务庞大的企业而言，重整期间停止计算的财务利息要远远大于法律诉讼成本。又比如：管理人通过解除不利的、无收益(或收益低)、成本大的合同，可以极大地改善企业的经营环境。再比如：主导的协商机制，往往可以让债权人作出重大让步。等等。

5、对企业经营现状的影响不同

(1)重组，完全属于自愿，即使没有达成一致意见，对各方当事人的权利义务也没有任何影响。

(2)重整，企业破产法赋予破产管理人对尚未履行完毕的合同享有解除权，管理人行使这种解除权不属于违约行为，企业无需承担违约责任，债权人只能够依据公平原则，主张实际损失赔偿，属于普通债权。所以，这样的权利使管理人在谈判中享有主动权，可以使管理人解除所有不利的、无收益(或收益低)、成本大的合同，极大地改善企业的经营环境。

6、计划方案的通过条件不同

(1)重组方案，完全属于自愿，必须取得所有债权人的同意，否则重组方案对不同意的债权人无效。

(2)重整方案，并不需要所有的权益人同意，根据企业破产法的规定，只需要“由出席会议的有表决权的债权人过半数同意，并且其所代表的债权额占无财产担保债权总额的三分之二以上”即可，在某种情况下，即使重整方案未能取得三分之二以上债权人同意的情况下，仍可以强行批准重整方案。

7、时间效率不同

(1)资产重组的期限，由个当事人的自由意志决定，没有实质的限制。

(2)重整，企业破产法明确规定“裁定重整之日起六个月内提交重整计划草案，否则终止重整程序，并宣告债务人破产”。由于达不成一致重整方案就面临破产清算的后果，所以，各方当事人均会认真对待，加大谈判诚意，减少了不必要的扯皮，提高了效率。

新债务重组准则的账务处理:新债务重组准则的合理之处

债务重组是债务双方为最大限度地降低经济损失而选择的较为经济——或说是最佳——的解决债务纠纷的一种方法。为规范债务重组的确认、计量和相关信息的披露，财政部根据《企业会计准则——基本准则》，1998年制定了《企业会计准则——债务重组》，并于2001年进行了修订（下称旧准则）；2006年财政部在制定的新的准则体系中，对该准则再次进行了修订，发布了《企业会计准则第12号——债务重组》（下称新准则）。新准则的实施，使我国会计核算方法向国际会计惯例又前进了一大步，必将对活跃我国市场经济、加速结算资产周转、清偿陈旧债务、提高企业经济效益起到重要的作用。比较新旧准则，可以看出无论是定义，还是会计账务处理及其对相关财务状况的影响，都有很大的不同。现评析如下。

一、定义的差异比较

新准则规定：债务重组是指在债务人发生财务困难的情况下，债权人按照其与债务人达成的协议或者法院的裁定做出让步的事项；旧准则中债务重组是指债权人按照其与债务人达成的协议或法院的裁决，同意债务人修改债务条件的事项。比较这两个定义可以看出，新旧准则下的债务重组，无论是内涵，还是外延，都有质的不同。

（一）前提条件不同

新准则强调债务人必须是发生了财务困难，处于财务困难的情况下才谈得上有债务重组的可能；而旧准则中，只要是修改了原定的债务条件——包括修改债务的金额和偿还时间，均作为债务重组。也就是说，旧准则中，债务重组可以发生在债务人不处于财务困难的条件下。

（二）实质条件不同

新准则强调债权人必须做出让步，以债权人做出让步作为债务重组的最终结果或重要特征。债权人做出让步，是指债权人同意财务困难的债务人现在或将来以低于债务重组账面价值的金额或者价值偿还债务。债权人做出让步的情形主要包括：减免债务人部分债务本金或利息，降低债务人应付债务的利率等。这样，债务重组的范围更加明确、具体，也更合理和科学，排除了旧准则下，债务人不处于财务困难条件下的清算或改组时的债务重组，以及虽修改了债务条件，但实质上债权人并未做出让步的债务重组等事项。例如，在债务人发生财务困难时，债权人同意债务人用存货抵偿到期债务，但不调整偿还金额和时间，就不属于新准则下的债务重组，因为实质上债权人没有做出让步。

旧准则中债务重组的方式有五种；新准则中调整为四种。应该说重组方式上没有实质性的改变，只是新准则的表述更为简洁易懂。因为新准则中的第一种方式是把旧准则中的第一种和第二种方式合并为一；新准则第四种方式是“以上三种方式的组合”，旧准则第五种方式是“以上两种或两种以上方式的组合”，这里只是文字表述上的差异，实质内容并无不同。

二、会计账务处理的解读

新准则改变了“一刀切”的做法，将原先因债权人让步而导致债务人豁免或者少偿还的负债计入资本公积，改为将债务重组利得计入营业外收入；对于实物抵债业务，引进公允价值作为计量基础。

（一）以现金清偿债务的

债务人应当将重组债务的账面价值与实际支付的现金之间的差额，计入当期损益，而不是资本公积，与债权人的账务处理是对应的。改变了旧准则下同一笔业务存在两种不同的账务处理方法的现象。这种处理方式更合理，也符合一致性原则。

（二）以非现金资产清偿债务的

债务人应当将重组债务的账面价值与转让的非现金资产公允价值之间的差额，确认为债务重组利得，计入当期损益；转让的非现金资产公允价值与其账面价值之间的差额，确认资产转让损益，计入当期损益。债权人应当对受让的非现金资产按其公允价值入账，重组债权的账面余额与受让的非现金资产的公允价值之间的差额，应当先冲减该债权已计提的坏账准备，坏账准备不足以冲减的部分，计入当期损益。在笔者所见的以存货清偿债务的例子中，有以下几点没有讲解清楚或者说含糊不清而应当值得注意的问题：发生该种债务重组时，1.债务人应视同销售处理账务。因为非现金资产为存货的，应当作为销售处理，按照《企业会计准则第14号——收入》的规定，以其公允价值确认收入，同时结转相应的成本；2.债权人应取得增值税完税发票才能抵扣相关的进项税额。举例说明如下：

例1，2007年4月8日，A公司销售一批材料给B公司，材料销售价格为150 000元，增值税税率为17％。2007年7月1日，B公司发生财务困难，无法按合同规定偿还债务，经双方协议，A公司同意B公司用其产品抵偿该材料款。该产品市价为100 000元，增值税率为17％，产品成本为80 000元，该产品已计提存货跌价准备为6 000元。A公司接受B公司抵偿债务的商品作库存商品入库，并且取得该产品的增值税完税凭证。A公司对该笔款项已计提坏账准备5 000元。假定A、B公司均为一般纳税人，不考虑其他税费。账务处理应如下。

1.债务人B公司的会计处理：

（1）计算债务重组利得：

（150 000＋150 000×17％）－（100 000＋100 000×17％）

＝58 500（元）

（2）计算转让产品收益：

100 000－（80 000－6 000）＝26 000（元）

借：应付账款——A公司175 500

贷：主营业务收入100 000

应交税金——应交增值税（销项税项）17 000

营业外收入——债务重组利得58 500

借：主营业务成本74 000

存货跌价准备6 000

贷：库存商品80 000

2.债权人A公司的会计处理：

计算债务重组损失：

（150 000＋150 000×17％－6 000）－（100 000＋100 000×17％）＝52500（元）

借：库存商品100 000

应交税金——应交增值税（进项税额）17 000

坏账准备5 000

营业外支出——债务重组损失53 500

贷：应收账款——B公司175 500

对这种债务重组的账务处理，有些作者（编者）并没有视作销售处理，而是直接冲减库存商品，债务人就只有一笔分录：

借：应付账款——A公司175 500

贷：库存商品100 000

应交税金——应交增值税（销项税额）17 000

存货跌价准备6 000

营业外收入——债务重组利得52 500

这种账务处理显然是错误的。但在有些教材和专业论文中仍是如此做法，应引起重视，及时纠正。

（三）债务转为资本的

这种重组方式，表现为债务人将债务转为实收资本（或股本），债权人将债权转为股权。因此，债务转为资本，实际上是增加债务人的实收资本（或股本）。债务人应当将债权人放弃债权而享有股份的面值总额确认为实收资本（或股本），股份的公允价值总额与实收资本（或股本）之间的差额确认为资本公积。重组债务的账面价值与股份的公允价值总额之间的差额，计入当期损益。债权人应当将享有股份的公允价值确认为对债务人的投资，重组债权的账面余额与股份的公允价值之间的差额计入当期损益。若已计提减值准备的，先冲减该减值准备，不足冲减的部分，计入当期损益。

例2，A公司应收B公司货款28万元，因B公司遭受水灾无力支付。经双方协商，A公司同意其以普通股10万股（面值1元，市价2元）偿还债务。B公司为此发生印花税500元，A公司对该款项已计提坏账准备2万元，其接受的股票作长期投资。A、B公司均为股份有限公司。账务处理如下：

1.债务人B公司的会计处理：

应确认的债务重组利得为：

280 000－（100 000×2）＝80 000（元）

应确认的资本公积：

100 000×（2－1）＝100 000（元）

借：应付账款——A公司280 000

贷：股本100 000

资本公积——股本溢价100 000

营业外收入——债务重组利得80 000

借：管理费用——印花税500

贷：现金500

2.债权人A公司的会计处理：

借：长期股权投资——B公司200 000

坏账准备20 000

营业外支出——债务重组损失60 000

贷：应收账款——B公司280 000

（四）修改其他债务条件的

修改其他债务条件的，有两种情形：一种是不涉及或有事项的债务重组；一种是涉及或有事项的债务重组。

1.不涉及或有应付（收）金额的债务重组。债务人应当将修改后债务的公允价值作为重组后债务的入账价值。重组债务的账面价值与重组后债务的入账价值之间的差额，确认为债务重组利得，计入当期损益；债权人应当将修改后债权的公允价值作为重组后债权的账面价值，重组债权的账面余额与重组后债权的账面价值之间的差额，已对该债权计提坏账准备的，先冲减坏账准备，不足冲减的部分，确认为债务重组损失，计入当期损益。

2.涉及或有应付（收）金额的债务重组。或有应付（收）金额，是指需要根据未来某种事项出现而发生的应付（收）金额，而且该未来事项的出现具有不确定性，其发生要视债务人的财务状况或经营状况在一定期间内是否发生好转。依照新准则规定，若该或有应付金额符合《企业会计准则第13号——或有事项》中有关预计负债确认条件的，债务人应确认为预计负债，重组债务的账面价值，与重组后债务的入账价值和预计负债金额之和的差额，确认为债务重组利得，计入当期损益。结清债务时，如或有应付金额未发生，应将其作为结清债务当期的债务重组利得，计入当期损益。对于债权人而言，新准则采取了谨慎的做法：即未来应收的金额，债权人不应当确认或有应收金额，不得将其计入重组后债权的账面价值。会计账务处理比照1.的做法，待或有应收金额收到时，直接计入当期损益。

例3，A公司承兑的一张带息票据于2006年12月30日到期，到期价值2 050 000元（其中利息50 000元）。由于A公司连年亏损，无法偿还该款项。经与B公司协商，于票据到期日进行债务重组，协议规定：B公司同意免去A公司所欠的利息50 000元，并将本金减至1 500 000元，剩余债务展期2年，年利率降至2％，于每年年末计算并支付利息。但附有一条件：债务重组后，如A公司2008年出现盈利，从2008年起利率恢复到2.5％；如未出现盈利，利率仍为2％，其他条件不变。假设：B公司未对该债权计提坏账准备；整个债务重组过程中未发生相关税费。假定，经判断，债务重组日该项或有应付金额符合确认负债的条件。账务处理如下：

1.债务人A公司的会计处理：

未来应付金额为：1 500 000＋（1 500 000×2％×2）＝1 560 000（元）

确认预计负债的金额为：1500000×（2.5％－2％）＝7 500（元）

应计入当期损益的金额为：2 050 000－（1 560 000＋7 500）＝482 500（元）

（1）2006年12月30日债务重组时：

借：应付票据——B公司2 050 000

贷：应付账款——B公司1 560 000

预计负债7 500

营业外收入——债务重组利得482 500

（2）2007年12月31日支付利息时：

借：应付账款——B公司30 000

贷：银行存款30 000

（3）2008年12月31日到期时：

假设A公司2009年出现盈利

借：应付账款——B公司1 530 000

预计负债7 500

贷：银行存款1 537 500

（4）假设A公司2008年未出现盈利

借：应付账款——B公司1 530 000

预计负债7 500

贷：银行存款1 530 000

营业外收入——债务重组利得7 500

2.债权人B公司的会计处理：

未来应收金额为：1 500 000＋（1 500 000×2％×2）＝1 560 000（元）

债务重组损失为：2 050 000－1 560 000＝490 000（元）

（1）2006年12月30日债务重组时：

借：应收账款——A公司1 560 000

营业外支出——债务重组损失490 000

贷：应收票据——A公司2 050 000

（2）2007年12月31日收到利息时：

借：银行存款300 00

贷：应收账款——A公司30 000

（3）2008年12月31日到期时：

假设A公司2008年出现盈利

借：银行存款1 537 500

贷：应收账款——A公司1 530 000

财务费用7 500

（4）假设A公司2008年未出现盈利：

借：银行存款1 530 000

贷：应收账款——A公司1 530 000

（五）混合重组方式的

混合重组方式，具体组合很多。以这种方式重组债务时，应当考虑相关的偿债顺序。清偿顺序不同，可能会影响到资产的入账价值。应依次以现金、非现金资产、债务转为资本和修改其他债务条件的顺序，比照相关规定进行账务处理。

例4，A公司将一台价值600 000万元的大型设备出售给B公司，收到其开出并承兑的不带息的等额商业汇票一张。票据到期时，B公司发生财务困难无力承兑。经协商，规定如下：B公司支付现金170 000万元，一年后支付100 000万元，免除其30 000万元的债务；以一项原值100 000万元、已计提折旧20 000万元的固定资产抵偿（其公允价值为100 000万元）；其余的转为对其长期股权投资（占其100万元注册资金的12％），该项长期股权投资的公允价值为200 000万元。

此例中，涉及以现金、非现金资产、债务转为资本和修改其他债务条件等方式清偿债务。这种情况下，债务人应先以支付的现金、转让的非现金资产公允价值、债权人享有股份的公允价值冲减重组债务的账面价值，再按“以修改其他债务条件进行债务重组”的原则进行处理；债权人应依次以收到的现金、接受的非现金资产公允价值、债权人享有股份的公允价值冲减重组债权的账面余额，再按“以修改其他债务条件进行债务重组”的原则进行处理。账务处理如下：

1.债务人B公司的会计处理：

应确认的资产转让收益为：100 000－（100 000－20 000）

＝20 000（元）

应确认的资本公积为：200 000－1 000 000×12％＝80 000（元）

应确认的债务重组利得为：

重组债务的账面价值600 000

减：现在支付的现金170 000

一年后支付的现金100 000

固定资产净值80 000

股权份额120 000

资本公积80 000

转让资产收益20 000

重组债务利得30 000

借：固定资产清理80 000

累计折旧20 000

贷：固定资产100 000

借：应付账款——A公司600 000

贷：银行存款170 000

固定资产清理80 000

应付账款——A公司100 000

实收资本120 000

资本公积80 000

营业外收入——债务重组利得30 000

——资产转让收益20 000

2.债权人A公司的会计处理：

借：银行存款170 000

固定资产100 000

应收账款——B公司100 000

长期股权投资——B公司200 000

营业外支出——债务重组损失30 000

贷：应收账款——B公司600 000

从以上例子可以看出，新准则与旧准则最大的差异是采用公允价值计量，并将产生的债务重组收益计入当期损益（而不是资本公积），因而，执行新准则后，进行债务重组必将增加债务人的当期利润。

银行可以债务优化吗

可以

在很多朋友对贷款其实并不了解，在申请贷款的时候没有去规划自己的债务，一般是听中介的建议选择贷款银行，产品，导致资质不能充分利用等情况。

如果出现这样的没有必要的负债，我们应该一般可以用这6种方式来处理：

【一】循环授信替换非循环授信

有很多朋友做生意，会不定期使用资金，来进行商业操作。这样的朋友就尽量不要使用非循环的贷款，要多用循环授信，随借随还的银行贷款产品。不仅可以节省贷款费用，也能随时可以有资金可用。

【二】长期贷款替换短期贷款

在资金一样的情况下，贷款周期越长，还款压力越小。如果目前的还款压力太大，出现入不敷出的情况，可以使用长期贷款来替代短期的贷款，一定不要逾期，或者硬抗，最后导致债务不良的风险加剧。

【三】先息后本贷款替换等额本息贷款

等额本息的意思是每月的还款金额相同，但是一段时间需要归还一定的本金。这样的资金利用率会下降，如果特别需要资金周转的前提下，我们可以多使用先息后本的贷款。先息后本是不需要归还本金的，只需要支付利息，对资金的利用率就可以达到最大化。

【四】单笔大额贷款替换多笔小额贷款

如果有很多小额贷款，还款的时候会非常麻烦，而且很容易逾期，还会影响到后期其他的贷款。所以，我们要进行债务整合，最简单的方式就是用大额的贷款来替换小额的贷款。这种方式最适合有很多网贷和信用卡债务的朋友。而且有很多网贷和信用卡债务的朋友，很难办理银行低息贷款。

【五】低息贷款替换高息贷款

低息贷款代替高息贷款最直接、最明了的效果就是还款利息减少，特别是针对长期和大额的贷款，就算是降低了1%的年化利率，那也能节省很大一笔钱。

【六】抵押贷款替换信用贷款

抵押贷款的优势在于比信用贷款的额度更高，期限更长，利率更低，而且还款方式更灵活。所以要使用大额资金和长期资金的情况下，优先考虑抵押贷款。如果已经有一部分信用贷款了，可以用抵押贷款来替换，这样才能让自己的资产最大化的使用。

以上六种优化方式都是最基础的负债优化操作，在实际应用中，我们可能做不到最完美的方案。债务优化只是在弥补错误，而我们应该做的是不要犯错。所以在进行贷款的时候，应该对银行的贷款产品有所了解。可以在小银通上免费查询全国各大银行的银行产品和准入条件，选择适合自己的银行产品来尝试贷款。