保险格式条款(保险格式条款无效的情形)

保险合同中的格式条款是有效的吗

所谓格式合同，是指经营者为了重复使用而预先拟定的合同。格式合同中在订立合同时未与对方协商的条款，有失公平公正的合同条款统称霸王条款。格式合同中普遍存在一些免除经营者责任、加重消费者责任、排除消费者权利等霸王条款，都是无效的。 《 民法典 》第四百九十七条规定，有下列情形之一的，该格式条款无效： （一）具有本法第一编第六章第三节和本法第五百零六条规定的无效情形； （二）提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利； （三）提供格式条款一方排除对方主要权利。

人寿保险合同条款是否有效的规定的依据是什么

1、格式条款违法致使条款无效的问题

是否为无效条款，实则隐藏着往往为大家所忽略的大前提，即保险人提供+格式条款 。 不是所有的保险条款都是由保险人提供的，不能想当然的认为所有保险条款都是保险人提供的。保险人提供的条款，并非全是格式条款，看格式条款的定义，格式条款是指当事人为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对方协商的条款。

2、投保人或被保险人履行法定以外义务的问题

这条内容对应的是“免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的。” 是借鉴合同法关于格式条款中特定部分无效的规定而来，它的立法精神是从保护投保人、被保险人角度，强化对保险条款内容的公平性和合法性要求。 目的上是从立法上对格式条款可能存在的不公平现象进行预防和纠正，防止格式条款的滥用，实现契约自由与实质公平的协调一致。

3、指定服务机构或排除消费者合理选择权的问题

这条内容对应的是“排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。” 保险法所列明的两类条款是一个问题的两个方面，排除一方应享有的权利往往意味着免除自己应承担的义务。以保险金请求权为例，排除了被保险人的保险金请求权也就是免除了保险公司支付保险金的义务。

保险合同格式条款无效的情形

对于保险免责条款，即便保险人订立合同时向投保人履行了明确说明义务，但若符合《民法典》第四百九十七条、保险法第十九条规定的条件，也应当认定这类保险免责条款无效。实践中免责条款无效情形有以下几点：

(一)设定索赔前置条件的保险条款是否有效。有些保险条款规定被保险人首先要向负有责任的第三人求偿，这实际上剥夺了被保险人直接向保险人求偿的权利，也不符合及时分散社会风险的保险功能。作为提供格式条款的保险人免除其直接给付保险金的义务，限制了被保险人直接要求保险人赔偿保险金的权利，应当依照《民法典》第四百九十七条、保险法第十九条的规定认定该条款无效。

(二)医保范围用药限制条款是否有效。原则上应当认定医保范围用药限制条款的效力，但对于非医保用药部分应作进一步筛选，如果使用了医保范围外的药品，而医保范围中有同种类或同功能可使用的药品，则应按医保范围内同种类或同功能药品的价格标准予以赔付。如此处理，既保护了被保险人的利益，又未从实质上损害保险人的利益。

(三)保险人依据被保险机动车驾驶人所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任的车损险条款是否有效。一些车损险条款规定：“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任。”保险人据此主张保险车辆的驾驶员在事故中无责任时，保险人免责;驾驶员在事故中负全责时，保险人全赔;驾驶员在事故中负一定责任时，保险人按比例赔偿。总的赔付原则是：驾驶员在事故中的责任越大，保险人赔付比例越高。一种意见认为，应当尊重保险条款的约定。笔者认为，车损险是一种损失补偿保险，被保险人获得赔偿的依据是其实际损失，而非其承担的赔偿责任。按责任比例进行赔偿是第三者责任险的基础，在车损险中不应当适用。保险条款关于驾驶员在交通事故中无责任则保险人不承担赔偿责任的规定不符合保险法理，也不符合缔约目的，亦有违公平原则，且与鼓励机动车驾驶者遵守交通法规的社会正面价值导向背离，容易诱发道德风险，应当按照《民法典》第四百九十七条及保险法第十九条的规定，认定该免责条款无效。

(四)保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人未履行及时通知义务的，保险人不承担保险责任的保险条款是否有效。一些保险条款规定，保险事故发生后，如果投保人、被保险人或受益人不及时通知保险人，不在若干天内报案、提交有关保险单证，保险人将不承担保险责任。由此产生了不少纠纷。

保险法第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”

据此，保险人只能对因投保人未及时履行通知义务致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的部分不承担保险责任。上述保险免责条款与保险法第二十一条的立法精神相悖，对投保人、被保险人、受益人而言有失公平，依据《民法典》第四百九十七条、保险法第十九条的规定，应认定其无效。

《保险法》第十九条【格式条款的适用】采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

保险公司格式条款无效的情形

法律分析：第一，是否违反法律的强制性规定。如果格式条款违反了法律的强制性规定，应认定无效，即使当事人双方对此达成了合意也不影响其无效认定。

第二，是否违反公平原则。规定当事人之间权利义务的格式条款实质是当事人双方对风险进行分配的约定。在其约定仅关系当事人之间的利益安排，且符合保险人公平合理发展的需要，不损害被保险人利益，不造成双方权利义务严重失衡，不违反公平的原则下，应认可其效力。权利义务条款的存在与保险费率的高低具有密切的关系，保险费率的高低又以危险损害概率为依据，危险损害概率又以是否排除某些危险类型为依据。如果保险人对免责条款的设定，造成保险风险与保险费率严重失衡，违反公平原则，属于无效条款。

第三，是否违反诚实信用原则。最大诚信原则是保险合同的基本原则。最大诚信原则是指：保险合同双方当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。如果约定当事人之间权利的格式条款违反诚实信用原则，则应否定其效力。判断格式条款是否符合诚信原则，主要考量合同目的是否因免责条款存在而不能实现。

法律依据：《中华人民共和国民法典》 第一百四十三条 具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。